Наша история адаптации: 1989-2011

[Partner]

к примеру семья из москвы выиграла гринкарты, продала свою квартиру на остоженке за $10М, приехала в СаН Франциско, и муж так офигел от счастья что взял и умер ... за это жене придется миллионы заплатить дяде сэму, и она еще не успев толком переехать станет существенно беднее. Как говорится welcome

Ничего жене платить не придется. Это ваши фантазии.

[dimbmw]

Ничего жене платить не придется. Это ваши фантазии.

погуглил - exemption для умерших в 2011 году $5M - соответственно если estate $10M, то taxable из них $5М, ставка 35%, то есть вдова заплатит $1,750,000.- фантазии?

[Partner]

то есть вдова заплатит $1,750,000.- фантазии?

Приведите документ который вы нагуглили.

[Mikhail Portnov]

к примеру семья из москвы выиграла гринкарты, продала свою квартиру на остоженке за $10М, приехала в СаН Франциско, и муж так офигел от счастья что взял и умер ... за это жене придется миллионы заплатить

1. Если собственность совместная, то ничего платить не надо. Не было смены владельца.
2. Люди с деньгами знают как их защитить - за них беспокоиться не нужно

[Roma_Sky]

Мне неоднократно приходилось разговаривать с людьми, которые воспринимают страховую компанию просто как мешок, из которого они могут брать горстями купюры. Типичный пример:

Другой пример:
- Миша, мне нужно поскорее купить на мужа страховку жизни. Как быстро это можно сделать?
- А что за спешка?
- Его в командировку посылают, в Израиль, на месяц
- И что?
- Ну, как что, там ситуация беспокойная, терроризм. Не дай Бог что.

Михаил, извините тут не понял, почему люди в этом примере хотят как Вы сказали "брать горстями купюры"? Если я не хочу страховаться т.к. это мое право, и тут выпадает шанс ( или не шанс) поехать в Израиль или на отдых заграницу например на месяц, почему я не могу купить страховку, нет я знаю что могу, НО в голове у меня не пробегает никогда таких мыслей по поводу мешка с деньгами, страховка это всего лишь необходимость если едешь в незнакомую страну, или например в Африку на экспедицию, может быть что я пройду джунгли в 1000 км и меня не укусит не единый комар и Страховая заработает с меня по истечению страховки месячный оклад.

[Mikhail Portnov]

Как я уже говорил, в то время я каждый месяц публиковал очередную статью о том или ином виде страхования. Вот одна из них, про то, как вес и курение влияют на стоимость страхования жизни:


"МЕНЯЮ ЛИШНИЙ ВЕС НА ДВЕ СУДИМОСТИ"

Был такой забавный анекдот в советсткое время «Объявление в газете: меняю пятый пункт на две судимости». Автор анекдота сделал попытку сравнить проблемы карьерного роста, связанные с одним неблагоприятным обстоятельством («пятый пункт»), с проблемами, сопутствующими другому, тоже крайне неблагоприятному обстоятельству (судимость).

Этот анекдот всплыл в моем сознании в процессе проникновения в тонкости страхования жизни. Спросите первокласника и он Вам скажет, что «курить-здоровью вредить». Опять же, если сказать, что лишний вес неблагоприятно влияет на здоровье, то обыщешься искать кто бы этого откровения раньше не слыхал. Такой, право, банальностью веет от этой тематики.

Мы взращены оптимистами и на всякую принесенную извне гадость можем найти жизнеутверждающий ответ. Они нам – «грам никотина убивает лошадь». А мы им – «так ей дуре и надо. Пусть не курит!!!» Они нам – «избыточный вес повышает угрозу заболеваний сердечно-сусудистой системы». А мы им – «мужчины не собаки, на кости не бросаются». Или еще есть популярная фраза – «тощая корова – это еще не стройная газель». И я спрошу совсем уже заядлых сторнников худобы – есть ли у Вас, господа, что ответить на наш лозунг – «хорошего человека должно быть много»?

Поэты-песенники тоже объясняют многие явления. Вот ресторанная веселая песенка о проблемах эмиграции начинается с таких слов:
«Я сюда приехала полная, здоровая
Стали называть меня толстою коровою
Очень огорчилась я, очень я обиделась
До того обиделась, что ни с кем не виделась»

Это первый куплет. А дальше она худеть стала и счастья в этом не нашла. Поэтому молоденьким девчонкам дается добрый совет наплевать на это дело и ни в чем себе не отказывать.

А вот и ценное общеизвестное суждение о связи курения и лишнего веса – если бросишь курить, то располнеешь. То есть, что, собственно, лучше? Курить и быть поджарым? Или не курить, но располнеть? На манер знаменитой дилеммы: лучше быть бедным и здоровым или же богатым, но больным? Не для нас она, золотая середина, где и дым не вдыхаешь, и, одновременно, не таскаешь на себе лишний пуд жирку. Не можется нам так, чтобы и здоровый и с деньгами, другими словами. Не наш путь. А наш звучит так: «Кто не курит и не пьет, тот здоровеньким помрет».

Короче, сижу я себе у компьютера, никого не трогаю, перебираю разные варианты – помоложе-постарше, тонкий-толстый, мужчина-женщина, с болячками или без, на какую сумму жизнь страхуется, какие дополнительные «фишки» имеются и во что обходятся. Но, какую комбинацию не сложи, а все выражается одной и той же единицей измерения – денежной, буквально в долларах за год.

А почему, сообственно, с одного человека за то же самое покрытие и на тот же самый срок берут разные деньги? Вот, муж с женой купили дом и повис на них займ в 250 тысяч долларов на ближайшие 15 лет. Решили они застраховаться каждый на эту самую сумму. Только с одного супруга четыре сотни в год причитается, а с другого две тысячи. Почему так? Потому, что шансы оказаться в мире ином в обозначенный промежуток времени очень отличаются. Если грубо оценить, так надо разделить 2000 на 400 и получится, что ровно в пять раз. Математика наука такая неразумная. Да и не то, чтобы математика, как мы ее в средней школе учили. А и вовсе статистика. Та самая статистика, про которую всякий читающий человек знает, что она сплошной обман. Дурят, короче, нашего брата. Это же ясно, что лично с нами ничего такого случиться не может. Да, вот, и доктор соседу нашему сказал – для пятидесятилетнего диабетика со ста фунтами лишнего веса вы в прекрасном состоянии. Доктор не может ошибиться. А страховой агент, проходимец, ему насчитал за страховку такие платежи, что на эти деньги можно раз в год хороший "Мерседес" покупать. Он сейчас сенатору пишет письмо о злоупотреблениях в страховых компаниях.

А мы, тем временем, так и не получили ответ на вопрос сколько надо потерять фунтов живого веса, чтобы по деньгам было все равно как скомпенсировать курение лишней пачки сигарет в день? Или поставим вопрос так: диабет второго типа , но под контролем, на сколько тянет в сигаретах и на сколько в килограммах лишнего веса? А если диабет, но инсулиновый, и не под контролем? А вот еще тоже любопытно – если и диабет, и лишних сто кило веса, и курит как паровоз – ему, вообще, продадут страховку или ни за какие деньги не продадут? Мы с вами, читатель, понимаем, что вопрос этот очень оторван от жизни – зачем ему такому вообще страховка?

В сети Интернет есть много мест, где можно поиграться такими программками, которые на разные жизненные обстоятельства все цены в столбик организуют. А я возьму одну из таких игрушек и приведу несколько примеров для прояснения ситуации. Только, пожалуйста, не обращайте внимания на сами цифры. Внимания заслуживают только отличия между разными комбинациями. Лучше даже на эти отличия смотреть в процентном отношении. Например, два года не курил – 30% экономии. Но мы к интерпретации результатов еще вернемся.

Для страховой компании важен не каждый фунт веса и не каждая выкуренная сигарета. Важно к какому классу здоровья отнести того или иного претендента. А принадлежность к классу уже повлияет на цену полиса. То есть, колебания веса, роста или количества выкуренных в день сигарет не имеют значения если они происходят в рамках одного класса. В каждой страховой компании и количество возможных классов и их названия варьируются. Для начала, будем считать, что человек физически здоров и хронических болезней у него нет. В реальной жизни наличие таких заболеваний серьезно влияет на принадлежность к «хорошему» или «плохому» классу здоровья. Будем считать, что есть всего 6 классов здоровья, что очень типично для многих компаний.

Два класса для курильщиков – Smoker и Preferred Smoker
Два стандартных класса - Standard и Standard Select (у второго лучше состояние здоровья)
Два привелигированных класса - Preferred и Preferred Best

Давайте заполним форму на Ивана Веревкина, 46 лет. Он имеет рост 186 сантиметров и вес – 200 фунтов, никогда в жизни не курил, не имеет проблем ни с холестеролом, ни с давлением. Любо-дорого на мужчину этого посмотреть. Соответственно, он попадает в самый лучший класс - Preferred Best. Будем считать, что во всех наших примерах страховой полис продается на сумму 250 тысяч долларов и продолжительность его действия – 15 лет. Так вот, Ивану такой полис обойдется $467 в год. Теперь слегка изменим условия – Иван весит не 200, а 220 фунтов, что переводит его в группу Preferred с увеличением цены полиса до $555 (рост на 19%). Дальнейший рост веса до 240 и 250 фунтов даст нам, соответсвенно группы Standard Select и Standard, что в свою очередь увеличит цену полиса до $692 (рост 48% относительно лучшей цены) и $910 соответственно (рост 95% относительно лучшей цены).

Мы манипулировали только весом и обнаружили, что стоимость полиса практически удваивается при увеличении веса от 200 до 250 фунтов. Теперь обратимся к двум оставшимся категориям, отведенным курильщикам. Считаем, что наш подопытный снова вернулся к идеальномку весу 200 фунтов. Более того, он не курит – вот уже 10 месяцев как бросил. В итоге, наш виртуальный Иван Веревкин попадает в группу Preferred Smoker и платит за полис $1398 в год.

Осталось выяснить что будет если Иван все еще курит, например, 20 сигарет, то есть, пачку в день. Вы уже догадались, что он попадает в группу Smoker (обычных курильщиков) и будет платить за тот же полис $1928 в год.

Так что, разница между $467 и $1928 в год за одно и то же покрытие достигается простым фактом курения пачки сигарет в день. Что наводит нас на невеселые размышления о том, что 46-летний симпатичный, рослый, подтянутый мужик с прекрасным давлением, холестеролом, не имеющий хронических заболеваний, глаза голубые, волосы кудрявые в избытке, мечта, а не мужик, короче, имеет почти в четыре раза больше шансов не дожить до 61 года из-за того, что выкуривает пачку сигарет в день.

Стоило нам на пачку сигарет отойти от мира идеального, как настроение заметно упало. Но, мы все равно еще довольно сильно приукрашиваем действительность.

Давайте теперь так: Иван не только выкуривает пачку в день, но и весит 240 фунтов, что уже ближе к реальности – оглянитесь вокруг и вы поймете, что я не преувеличиваю.

Теперь добавим к этому несколько обстоятельств:
- один из родителей Ивана умер от инфаркта в возрасте 58 лет
- в последние два года у Ивана проблема с камнями в почках
- у Ивана повышенный холестерол и он принимает таблетки, хотя толку с них мало
- за последний год его два раза останавливали за превышение скорости

- одно из этих нарушений было в состояни алкогольного опьянения

Мы, конечно, навесили на мужика чересчур всякой всячины. Но с благой целью – показать те обстоятельства, которые ни в каком доступном населению программном обеспечении не отражены. Чтобы узнать цену, да и просто убедиться, что в страховании не откажут, надо звонить в компанию и разговаривать с живыми людьми. Когда мы класы перечисляли, то имели ввиду только стандартные. Есть еще и нестандартные тоже, не про нас будь сказано.

Нет, я не знаю волшебных вредств от курения, от лишнего веса, от диабета или гипертонии. Я только знаю, что эти проблемы в некотором диапазоне управляемы с нашей стороны. Начать можно с того, чтобы захотеть избавиться от той или иной проблемы - дальше лечге. Я собственно, об этом и пишу.

Потому, как можно пересчитать не только сигареты в килограммы. Можно с тем же успехом пересчитать удовольствие от одного вечера с обжиранием «от пуза» в удовольствие от дней или может быть часов жизни, которые задним числом не вернешь. На дни и месяцы жизни можно пересчитать удовольствие от пачки сигарет, выкуренной с друзьями ночью за игрой в преферанс.

Где бы взять такую наклейку, чтобы налепить ее на руку и не курить, и лишнего не есть, и настроение хорошее, и женщины тебя любят, и куда не придешь – 40% дискаунт. Если кто встретит такую – дайте знать.

[Mikhail Portnov]

...и тут выпадает шанс ( или не шанс) поехать в Израиль или на отдых заграницу например на месяц, почему я не могу купить страховку, нет я знаю что могу...

Вы заблуждаетесь. Страховку на жизнь Вы купить не сможете просто от того, что Вам захотелось. Кровь сдадите, мочу, медсестра к Вам на дом придет, вопросы будут задавать и агент и медсестра. В частности, будет вопрос о том, не собираетесь ли Вы путешествовавть ближайшие два года и куда именно. И есть список стран, где Вас страховка не покроет. Вот, об этих странах и речь.

Когда я говорил о запускании руки в мешок, то речь шла о мединской страховке с назначенной операцией, то есть, с гарантированным расходом со стороны страховой компании.

То, что Вы говорите о доходах страховой компании, если она страхует Вашу жизнь при поездке куда-то, то, как мы выяснили уже выше, стоимость выпуска полиса довольно высока. Если Вы отмените полис через месяц, то подставите страховую компанию на несколько сотен долларов, потраченных на медицинские анализы и комиссионные агента.

[lanita]

Спасибо Вам огромное, душевное!
Читаем вместе с мужем вашу удивительную историю!
Так трогательно... особенно грань общения с родителями, спасибо за ваш опыт. Есть над чем задуматься каждому здравомыслящему человеку.
Спасибо Вам за открытость!
От души желаем Вашей семье долгих и счастливых лет!!!


Михаил, расскажите, пожалуйста, и это довольно важный вопрос,
как вам удалось сохранить такой чистый и богатый русский язык в семье?
Благодарю.

[Dorial]

То, что Вы говорите о доходах страховой компании, если она страхует Вашу жизнь при поездке куда-то, то, как мы выяснили уже выше, стоимость выпуска полиса довольно высока. Если Вы отмените полис через месяц, то подставите страховую компанию на несколько сотен долларов, потраченных на медицинские анализы и комиссионные агента.

Тогда что-то не понятно, а как в России страховщики направо и налево раздают за 1 доллар в день страховки для выезжающих за рубеж на отдых (туристам), страховка покрывает медицинскую помощь, транспорт при необходимости, и даже травмы при занятиях опасными видами спорта, только за это надо доплатить, но там коэфициент тоже смешной. Естественно ни о каких анализах речь не идет и никто их не берет. Приходишь к страховщику с паспортом, говоришь страну и срок и айда, полис выписали. В США так нельзя?

[Chegevara]

Тогда что-то не понятно, а как в России страховщики направо и налево раздают за 1 доллар в день страховки для выезжающих за рубеж на отдых (туристам), страховка покрывает медицинскую помощь, транспорт при необходимости, и даже травмы при занятиях опасными видами спорта, только за это надо доплатить, но там коэфициент тоже смешной. Естественно ни о каких анализах речь не идет и никто их не берет. Приходишь к страховщику с паспортом, говоришь страну и срок и айда, полис выписали. В США так нельзя?

Причем это работает, мои "коллеги" дельтапланеристы получали компенсации и за лечение из своего кармана не платили в определенных "нехороших" случаях.