Пенсионныe накопления 401K, IRA и Roth IRA

Финансирование, Страхование и Недвижимость в США.
1

Всем привет,

Не нашел подходящего топика, поэтому клепаю новый (если уже существует, подскажите, плз, как называется).

В общем вопрос такой, какова ваша стратегия накоплений? Какими из вышеописанных накоплений пользуетесь и в каких пропорциях, если выбрано несколько опций?
Так же хотелось бы уточнить, если юзаются IRA и Roth IRA через каких сервисы (Vanguard или что-то еще) и какие есть рекомендации по вложениям (определенные бонды или что-то еще)?

Брр, слишком наверно много спросил за раз. Хотелось бы немного добавить от себя, по крайней мере то, как это я понимаю в данный момент.
401K: Многие работодатели предоставляют определённый матчинг (до 50%) до годового максимума (до 19000) в год, поэтому насколько я понимаю, если ваш работодатель такое предоставляет - этим нужно пользоваться. Отчисления идут до вычета налогов. По сути это чуть ли не бесплатные деньги. При этом 401К не обязательно ждать до пенсии, с выплатой налогов его можно изъять в том числе и на погашение ипотеки. Разница при выплате налогов и матчинга от работодателя при этом все равно в вашу пользу.

IRA и Roth IRA: Тут уж поправьте, если я ошибаюсь, т.к. таковыми не пользовался. Это тоже пенсионные накопления, но пополняемые уже после вычета налогов. Т.е. при пополнении пенсионных отчислений до максимума в 401К имеет смысл дальше пополнять IRA и Roth IRA, т.к. оба данных накопления используют деньги после вычета налогов. Разница между ними вроде как в том, как выплачиваются налоги c полученной прибыли: IRA в год начислений, Roth IRA в год снятия. При этом Roth IRA позволяет снять деньги без выплаты налогов на полученный доход после наступления пенсионного возраста. Поэтому тут нужно определиться, какой вам подойдет больше.

Эм ничего не напутал?!

А вот по поводу самих вложений - вопрос совсем не однозначный. Читал где-то, что вроде бонды могут приносить по 2-2.5% ежегодно и следовательно лучше всего диверсифицировать накопления в несколько различных бондов. Был бы признателен, если на форуме есть знатоки и могли бы поделиться рекомендациями какие следует выбрать (естественно у каждого свое мнение, но услышать другие было бы очень полезно).

2

На ипотеку изъять нельзя.
Можно взять loan из пенсионых денег. Но с возвратом и с процентами.

Напутал.
IRA - pretax. И нельзя снимать до 59.5 лет
Roth IRA - after tax.

Стратегия инвестирования простая. Выше доход - выше риск.
А дальше каждый сам решает.

3

Как бы, “да”

В случае с 401(k) - до налогов, в случае Roth 401(k) - после вычета.

Вариант Hardship Withdrawal, но это, если “припрёт” очень, и там есть лимиты, и там не всё так просто и вообще не рекомендуется. Плюс в этом случае после withdrawal нельзя вносить денги на 401(k) на протяжении полугода.
Как было сказано выше, в случае ипотеки вы берёте лоун, который нужно возвращать с процентами, и там ещё лимиты на размер самого лоуна есть.

Вообще эти деньги лучше не трогать, а потихоньку накапливать и приумножать.

4

А мне интересно, сколько народа копили-копили, но не воспользовались своими деньгами.

5

в смысле - умерли до выхода на пенсию?

6

Если не удалось воспользоваться, то передаётся наследникам (либо определённых самим человеком, либо (если человек сам не определил наследников) в соответствии с законами наследования штата в котором человек жил на момент смерти).

7

Ну да или в голове замкнуло и все копили.
Понятно, что родственникам или кого там записали в бенефиарах, а если нет никого.

8

Если нет никого - то он становится частью наследства/имущества и распределяется по завещанию. Если нет завещания - то распределяемся в соотвествии с линией наследников по закону штата. Если и их нет - имущество может достаться штату. Но это нужно чтобы ну совсем никого даже очень отдаленного не было и так редко бывает.

9

Да и ладно. Я собственно про то, что копил, копил и не воспользовался.

10

Так это везде возможно. В любой стране. Отчисления с налогов на пенсию - тоже накопления. Только в общий котёл.
Не дожил - тоже не воспользовался :pardon:

11

Тут вроде все проще, т.к. вы всегда указываете бенефициара в случае, если вы деньгами не воспользуетесь.
К примеру в России деньги просто отходят государству и все.

12

Почитал, что-то в России также наследуется, что-то нет. Там идет речь о каких то страховых и обязательных накоплениях, затем срочных и бессрочных выплатах. Так вот страховые, как я понял добровольные доп отчисления, что-то типо 401к точно также наследуется. Но там хоть и на русском расписано в несколько местах, все так запутанно звучит, а исполнено полагаю - еще хуже. Но все же какие то попытки копирования есть.

13

Комон, попытки копирования? )
12 тыщ в месяц пенсия с 65-лет с индексацией 130 рублей в год?!

14

У кого? У тех кто не работал? Комон, у подруги мамы в деревне пенсия около 10 тыс, и та переехала туда в 56 лет. У себя на родине да работала, но все равно дают чуть больше минималки. Люди вначале сами работают не официально, а затем им кто то виноват?

Ну и все эти сравнения просто цифр. В штатах на саму базовую пенсию берут кажется 6.5% с работника и столько же с работадателя. Если работаешь сам на себя, то платишь все 13% с суммы до 150 тыс. сейчас может быть верхняя планка выше. Это налог ssa правда ещё вроде и на медицину идёт после 65 лет.
Так вот минималка в сша 1200$ в месяц. О да, кажется такая цифра. Только налог на имущество вы видели? В Иллиноисе например дома смотрел за 250 до 400 тыс. налог от 5000 до 10000 тыс. затем продукты, бензин, страховка на машину. Медицина как повезёт. Скорей всего будет бесплатная, но мин доплаты скорей всего будут, чтобы ты лишний раз не обращался.
Конечно есть свои алгоритмы действий - больше получай. На пенсии продай большой дом, купи кондо в пенсионерском комьюнити, налог будет минимальный 1000 вместо 10000, на примере Чикаго. Русскоговорящие так вообще могут уехать пока ещё жить на историческую родину.

А если не отработал 10 кварталов, то как понимаю только Wellfare.

Инструментов конечно в сша больше и они чётче работают. Не надо прилагать прям очень сильных усилий, просто надо быть хорошим работником это да. Но руку на пульсе лучше держать. Кроме 401к есть ещё ira. Также зажиточные американцы с хорошей процессией обязательно имеют ещё деньги вложенные в сток маркет. И деньги на каком нибудь high yield savings account на чёрный день. И/или вкладывают в рент жильё. То есть американец привыкший жить на широкую ногу понимает, что пенсии ему может не хватить раз, два - не все хотят пахать после 60.

На родине о сток маркете слышал только от топ руководства.

Ну и в России с копированием, вот именно что стараются преподнести, что как будто делают инструменты как на западе. Но на деле даже поднятие пенсионного возраста, когда возрастная дискриминация если не заботиться о квалификации ужасная. Работа без квалификации, сколько слушал братишек, сестренок и племянниц, на низшем уровне, условия ужасные, зарплата маленькая, текучка большая, да и даже в больших городах бизнесмены нередко обещают одну зп, а потом оказывается, что половину от этого можно заработать, если не спать вообще. То есть исходя из этого людям в возрасте будет тяжело попасть на такую работу, если находится молодежь без проблем.

Правда у меня нет особо много знакомых в Америки без квалификации или те же братишки и сестренки не пробовали поработать в сша на такой работе, чтобы однозначно сделать выводы, как сладко жить в Америке тем, кто не хочет обучаться и прогрессировать. Америка же прежде всего страна возможностей, но ими все ещё надо уметь воспользоваться.

15

Вы наверное имели ввиду налог на недвижимость? Во Флориде пенсионерам дают льготу, если доход не выше какой то там минималки и эта льгота я вам скажу в 10 раз снижает налог на недвижимость. Мы два дома таких смотрели 500$ для прежнего хозяина vs 5000$ для нас. В год.

16

Я бы не хотел начинать холивар, о том, кто работал в черную и почему у людей такая маленькая пенсия.
Но то, что тут собрались люди, не живующие в РФ, однозначно дает понять, что люди переезжают явно не из-за столь безумных социальных программ.

17

Типичый совет - если вы считаете что на пенсии ваш tax bracket будет выше чем сейчас то стоит откладывать в Roth 401К, в противном случае лучше в обычный 401К.

В реальности все немного сложней так как надо учитывать доход от вложения той части денег которую вы экономите на налогах сейчас в традиционном 401К. Т.е. если вы можете вложить 10,000 в год в Roth 401К в год сегодня и ваш tax bracket к примеру 20% то вы могли бы вложить около 12,500 в традиционный 401К и эти 2,500 получали бы инвестиционный доход.
Т.е. если ваш текуший tax bracket такой же как будет на пенсии то однозначно традиционный выгоднее (если рынок растет естественно). И момемнт (разница в tax bracket) при котором весу качнутся в другую сторону зависит от того как сильно растет рынок в который вы вложены.

18

Разбираюсь с бенефитами, дошли руки до 401k.
В условиях есть такая фраза:

You become vested in matching contributions after you are credited with three years of vesting services. A year of vesting service is defined as a calendar year in which you complete 1,000 hours of service.

Я правильно понимаю, что если трудовые отношения, меня и работодателя, прекратятся ранее, чем через 3 года работы, работодатель заберет все взносы, которые делал и на моем 401k счете останутся только те деньги, которые я вносил?

Чтобы вынуть деньги из 401k раньше времени без уважительных причин, нужно заплатить 10% штрафа и налоги? Как рассчитываются налоги с суммы снятой со счета 401k, это те же самые налоги, что я бы и заплатил если бы отказался от 401k? На сколько процедура вытаскивания денег длительная?

Какие варианты инвестиций внутри 401k есть, где можно посмотреть их доходность на протяжении длительного времени?

Давно существует программа 401k и были ли случаи с обманом граждан, или существенного изменения правил игры?

Есть тут такие, кому работодатель предлагает 401k план, но вы от этого отказались? Объясните, почему?

19

//Я правильно понимаю, что если трудовые отношения, меня и работодателя, прекратятся ранее, чем через 3 года работы, работодатель заберет все взносы, которые делал и на моем 401k счете останутся только те деньги, которые я вносил?

Да

//Чтобы вынуть деньги из 401k раньше времени без уважительных причин, нужно заплатить 10% штрафа и налоги? Как рассчитываются налоги с суммы снятой со счета 401k, это те же самые налоги, что я бы и заплатил если бы отказался от 401k? На сколько процедура вытаскивания денег длительная?

Есть Roth и Traditional 401k. В traditional кладуться pre-tax зарплата, налоги с них уплачиваются в момент снятия (обычно на пенсии). Снятая сумма считается простым доходом, размер налога будет зависеть от общего дохода в год снятия. В Roth кладуться after-tax деньги, налоги с них уже уплачены. При снятии раньше времени в обоих случаях IRS заберет 10% от снятой суммы.

//Какие варианты инвестиций внутри 401k есть, где можно посмотреть их доходность на протяжении длительного времени?

Есть в плане работодателя, почитайте брошюрку. Поскольку можно вкладывать в пифы акций, то теоретически существует риск всё потерять.

//Давно существует программа 401k и были ли случаи с обманом граждан, или существенного изменения правил игры?

Traditional с 70х, Roth c 1998. Не было, an masse. Изменений правил не было, так как в США всё что связано с деньгами обычно не рассматривается как игра, за пределами казино или лотерей. Количество денег которые можно вложить конечно и изменяется (может изменяться) ежегодно.

//Есть тут такие, кому работодатель предлагает 401k план, но вы от этого отказались? Объясните, почему?

Нет смысла отказываться от matching contributions, это как отказаться от премии. Можно, но бессмысленно.

20

Menya smushyaet odna vesh. Esli trudovye otnosheniya s rabotodatelem prekratyatsy, to poluchitsya, chto ya odin delal vznosy v 401k i chtoby vynut dengi ranshe pensii, mne pridetsya platit “shtraf” 10%.
I am talking about traditional 401k.