Нашел интересную публикацию, хочу поделиться со всеми:
ЧТО ТАКОЕ КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ?
Кредитная история - это кредитное досье на отдельно взятого человека или компанию. Кредитную историю можно посмотреть в специальном отчете, который составляют и обновляют кредитные бюро. Из кредитного отчета можно получить следующую информацию:
-количество и размер текущих и
погашенных кредитов;
-историю погашения кредитов
(своевременность оплаты, опоздания, неуплата);
-размер текущей задолженности;
-общая протяженность кредитной
истории;
-запись о банкротстве;
-список компаний, которые делали запрос на ваше имя.
ДЛЯ ЧЕГО НУЖНА КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ?Состояние кредитной истории человека, позволяет оценить меру финансового риска при одалживании ему денег банком или другими финансовым учреждением. Таким образом, кредитная история формирует меру доверия к заемщику. Проще дать в долг человеку, о котором известно, что он одалживает и вовремя возвращает, чем тому, о котором неизвестно ничего. В связи с этим, для людей (и компаний), имеющих хорошую кредитную историю, имеется возможность получить ссуду в банке на лучших условиях и под более низкий процент, чем для людей с плохой кредитной репутацией.
Отсутствие кредитной истории:
-усложняет процесс получения
кредитных карт и прочих видов займа;
-при предоставлении кредита,
его условия менее выгодные и более дорогостоящие, чем для лица, у
которого имеется хорошая кредитная
история;
-при сделке о покупке или аренде
недвижимости, владелец может изменить своё решение о размере депозита в большую сторону.
КТО СОБИРАЕТ ИНФОРМАЦИЮ О КРЕДИТНОЙ ИСТОРИИ?Для этого существуют кредитные бюро. Они же делают кредитные отчеты и обновляют информацию в них.
Самыми крупными и наиболее авторитетными кредитными бюро в США являются:
-Experian. 701 Experian Parkway,
Allen, Texas, 75013
- Equifax Inc. P.O. Box 740123,
Atlanta, Georgia, 30374-0123 - TransUnion. P.O. Box 97328, Jackson, MS 39288-7328
Банки и иные кредитные учреждения периодически (обычно, раз в месяц) посылают отчеты в кредитные бюро с информацией об изменениях на счетах своих клиентов.
В соответствии с федеральным законом США, каждый человек проживающий на территории США и имеющий Social Security Number имеет право раз в год бесплатно получить кредитный отчет от этих трех кредитных агентств, перечисленных выше. Без такого наличия номера, кредитную историю трудно идентифицировать с определенным человеком, так как у каждого из нас могут быть однофамильцы.
Собственно, система полной идентификации, путем присвоения каждому постоянному жителю США индивидуального номера социального страхования — Social Security Number - и существует для устранения возможной путаницы.
Оформить заявку на бесплатный ежегодный кредитный отчет можно на сайте www.annualcreditreport.com
Также можно отправить заявление по почте на адрес: Annual Credit Report Request Service, P.O. Box 105281, Atlanta, GA 30348-5281, или запросить по телефону: 1-877-322-8228
При этом, закон не обязывает кредитные агентства предоставлять информацию о количестве кредитных баллов (credit score) бесплатно.
ЧТО ТАКОЕ КРЕДИТНЫЕ БАЛЛЫ?Кредитные баллы — это трехзначное число, основанное на статистическом анализе кредитного досье того или иного человека {или компании).
Количество кредитных баллов — индикатор платежеспособности. Чем больше количество баллов, тем стабильнее выглядит финансовое положение в глазах кредитора.
Подсчетом: кредитных очков занимаются все те"же кредитные бюро. Основной сектор рынка кредитных бюро, как уже говорилось, занимают три компании: Experian, Equifax и TransUnion. Именно к ним чаще всего обращаются кредиторы (банки, магазины и другие заинтересованные бизнесы), для проверки кредитной истории своих клиентов.
Кредитный доклад, показывающий количество кредитных баллов, помогает увидеть свою кредитную историю глазами кредиторов. И хотя для кредиторов число баллов может быть не самым важным, что их интересует в данном конкретном случае, тем не менее, очень важно знать свои кредитные показатели. Знание этого поможет проанализировать, под какой процент, скажем, можно брать машину в кредит, а не соглашаться на первое попавшееся предложение.
Почти в любом кредитном учреждении существует таблица, из которой видно, на какой годовой процент может рассчитывать клиент, в зависимости от количества кредитных баллов.
Кредитные бюро зарабатывают именно тем, что продают собранную информацию кредитным организациям и другим заинтересованным лицам.
КАК ВЫЧИСЛЯЮТСЯ КРЕДИТНЫЕ БАЛЛЫ?Существует определенная система подсчета баллов, некие, принятые по согласованию, правила. Возможно, вы уже слышали о таком понятии, как “FICO scores”. Дело в том, что систем подсчета баллов на самом деле много и каждое кредитное бюро может считать их по-своему. Но тройка основных кредитных бюро (Experian, Equifax и Transllnion) выбрали именно систему FICO, разработанную компанией Fair Isaac.
Так как все три основных кредитных бюро в США, используют систему FICO, удобно ориентироваться по ней для понимания принципа. При использовании системы FICO, баллы могут варьироваться от 300 до 850.
При этом, число кредитных баллов может, тем не менее, быть различным в каждом из кредитных бюро. Это часто зависит от того, с какой периодичностью они обновляют свои информационные банки.
КАК УЗНАТЬ КОЛИЧЕСТВО СВОИМ КРЕДИТНЫХ ОЧКОВ?Мониторинг состояния кредитной истории,
позволяет следить за её изменениями,
повышением или понижением числа кредитных
баллов, а также избегать мошенничества со
стороны людей, которые могут воспользоваться
знанием ваших личных данных.
Количеств очков и их оценка
720 - 850 — Отлично!
680 - 720 — Хорошо
640 - 680 — Нормально
350 - 640 — Плохо
Формула расчёта самой компанией Fair Isaac
не оглашается.
Однако, общее представление, на чем
основывается система, давно известно:
35% — составляет история платежей, поскольку
кредитор хочет знать, как клиент оплачивает
свои счета. Количество баллов зависит от того,
сколько счетов было выплачено своевременно,
сколько с опозданием, какое число из них было
направлено в агентство по сбору долгов, было
ли банкротство.
30% баллов составляет пропорция суммы
задолженности к сумме доступного кредита.
Чем больше карточек с балансом,
приближенным к лимиту, тем ниже кредитные
баллы. Как правило, лучше не превышать баланс
более, чем на 25% от допустимого лимита,
тогда это не приведет к снижению числа баллов.
15% — составляет оценка продолжительности
истории кредитования. Чем дольше срок
кредитных записей, тем лучше это отражается
на числе кредитных очков.
10% от общего количества баллов -запросы
на выдачу кредитных карт или иных видов
займа. Частые запросы и частые отказы —
стоп-сигнал для кредитора. Возможно, вы
просто набираете долги?
10% баллов основаны на видах имеющихся
кредитов (кредит на покупку дома, машины
и тому подобные).
Для того чтобы владеть информацией в полном
объёме, желательно получать отчет от всех трех национальных кредитных бюро.
автор статьи Геннадий РОВНЕР
думаю новичкам это будет особенно полезно.