Health savings account (HSA) or 401K

Всем доброго времени суток,

Не нашел подобной темы обсуждаемой ранее, решил создать новую. (если уже существует, подскажите, плз, как называется).

На работе предлагают открыть Health savings account (HSA) вместе с Insurance. Также есть возможность открыть 401k.

С основной информацией ознакомился , хотелось бы выслушать мнение людей, которые пользуются данными счетами одновременно.

Приходилось ли пользоваться HSA для покрытия медицинских расходов? И кто что может сказать по личному опыту лучше открыть оба и распределять вложения пропорционально между счетами или сделать упор на какой-то один?

Понятно что это дело такое, выбор каждого, интересен послушать людей кто имел такой опыт.

Всем спасибо:)

OR тут как-то неуместно, имхо. Разные вещи же…

Учтите, что HSA возможен, если только вы берете high-deductible health plan. Премиум будет низкий, но если придется обратится за мед помощью, то пока не выплатите deductibles и out-of-pocket страховка ничего покрывать не будет.

Максимальные суммы, которые можно положить/отложить на HSA: для одиночки - $3,550; для семьи - $7,100 в год. Если ничего не путаю, то если деньги расходуются не на покрытие медицинских расходов, то надо надо платить налоги и штраф (penalty).

401К - пенсионные накопления к мед страховке вообще никаким боком.

Не совсем. После 65 будет все равно что 401к что HSA. Ну а до 65 - hsa по прямому назначению использовать.
ИМХО по минимуму надо на HSA иметь годовой deductible своей страховки. Можно и больше если максимум по 401к уже набрал, а вкладывать еще есть чего.

1 лайк

Там обычно выдают карточку для оплаты мед расходов напрямую с HSA. Так вот - ее лучше не использовать, а оплачивать медрасходы кредиткой с кэшбеком, а с hsa потом эти расходы себе возмещать. Ну и не забывать оплачивать свою транспортировку к врачам (мелочь а приятно).

Т.е если я правильно Вас понял, то все счета до сумм deductibles и out-of-pocket покрываются из кармана, и только после того как сумма эта превышает данный лимит, то только тогда страховка начинает покрывать расходы?
Да все верно Вы говорите, если деньги снимаются на не медицинские расходы то тогда штраф.

Про 401к ознакомился что это пенсионные накопления. Просто хотел послушать мнение людей кто имеет оба этих аккаунта и уже есть какой-то опыт их использования.

А вопрос данный возник по причине того что некоторые пишут что выгоднее открывать HSA.

Спасибо.

Ну да согласен, так так после 65 тебе эти деньги нужно будет использовать. Поэтому и возник вопрос:)

Ну получается с одной стороны что деньги на 401к становятся доступными в 59.5 то есть вроде 401к лучше, но ведь и медрасходы будут и до и после 65 а для них hsa конечно лучше. Так что оптимальное распределение зависит от вашего здоровья после 59.5

Если я правильно понял то деньги на оба данных счета откладываются до налогов. Просто работодатель меньше платит, часть переводя на данные счета. При чем счет HSA не облагается налогом для оплаты медицинских расходов. 50/50 должно быть рациональным решением:)

Я пользуюсь обоими и постоянно.
Наиболее рациональное решение, по-моему - откладывать в 401К так чтобы матч работодателя был максимальным, потом максимально в HSA и затем до максимального лимита 401К.
Не только работодатель меньше платит (на что мне как-то начхать), а именно вы платите налогов меньше. Стоит ли вообще этому радоваться - зависит от вашего оптимизма.

Преимущества HSA по сравнению с FSA в том, что в конце года деньги не сгорают. И последнее время все больше и больше людей (у кого есть эта опция), используют ее как дополнительный механизм инвестирования. Практически все провайдеры HSA предлагают возможность инвестировать деньги, чтобы они не лежали “мертвым грузом”. И да, до достижения пенсионного возраста эти деньги можно использовать только на “медицинские цели”, а после 65 (или что там будет считаться “пенсионным возрастом”) - куда угодно (опять же, в разумных пределах).

Эту опцию сравнивают с “комбинацией” IRA и RothIRA - вы можете класть туда деньги ДО налогов (как в случае IRA), а снимать БЕЗ налогов (как в случае RothIRA).

PS. Естественно, это все нужно рассчитывать, что подходит именно к вашей ситуации, к вашему доходу, к вашему уровню зарплаты (и налогов). Если вы только приехали в США, то вам желательно иметь (откладывать) больше “liquid finances” (грубо говоря, что вы можете взять в любой момент). А когда уже все “устаканилось”, и появилась возможность “откладывать на старость”, то этот механизм становится просто еще одной “копилкой”, куда вы можете откладывать деньги (в ДОПОЛНЕНИЕ к 401К, к IRA или RothIRA, инвестициям и т.д.).

1 лайк

Примерные лимиты - 7 тысяч на семью и 19 тысяч индивидуальный соответственно. Пляшите от своей зарплаты (возможности откладывать) и возраста (необходимости откладывать).

Выбирать HDHP или что-то более традиционное - пляшите от своих медицинских потребностей (я предлагаю исходить из суперпозиции max out of pocket и покрытия именно ваших потребностей конкретной страховкой). Без HDHP у вас не может быть HSA (точнее, у вас не может быть HSA аккаунта, на который происходят поступления - предыдущий аккаунт вполне остается с вами).

Дело в том что данный аккаунт HSA открывается по умолчанию, когда оформляешь страховку через работодателя. Ну и в любом случае деньги которые будут перечисляться на данный счёт берутся до налогов и ты не можешь их откладывать как “liquid finances”. Кроме как на счета описанные Вами выше.

Неправда. Не у каждого работодателя есть такое.

Не совсем так. Пока вы полностью из соего кармана (читай с HSA счета) не выплатили дедактбл, который будет зависеть от выбранного вами плана и количества покрытых челове, страховая не платит ничего. Если ваши годовые расходы превысили ваш дедактб, но меньше вашего аут-оф-покет, то оплата распределяется в процентном отношении, исходя из выбранного вами плана - обычно 20/80 или 10/90, где вы платите 20/10, а страховая платит 80/90 процентов расходов. Как только ваши годовый расходы достигли суммы аут-оф-покет, то страховая покрывает 100% всех последующих расходов в этом году. Как только год закончился (не обязательно календарный), все начинается по новой.

Если вы не собираетесь использовать HSA аккаунт для инвестирования, то держать там денег значительно больше вашего аут-оф-покет я смысла не виже, поскольку вы можете менять ваши HSA начисления в любой момент по вашему усмотрениё.

В том то все и дело как раз планировал открыть данный счёт, так как считаю для себя это эффективным способом инвестирования и параллельно 401k.

Вам спасибо большое за разъяснения, по поводу как работает страховка в данном конкретном случае.

Эффективность понятие относительное и зависит от используемых критериев при сравнении. Я лично не вижу особой нужды/выгоды для вас заморачиваться с инвестиционной частью, по началу и 401к вполне достаточно чтобы понять принцип. Но это ваши деньги и вам решать.

Еще хочу заметить, что HSA провайдеры могут меняться у работадателя точно также как и вы можете попасть к работадателю без хай дедактбл медицинских планов и тогда вы не сможете больше откладывать на HSA.

1 лайк

И ещё маленький нюанс. Если вы расстаётесь с работодателем, а у вас остаётся HSA от этого рaботодателя то компания которая содержит этот HSA начинает высчитывать fee за пользование. И если там много денег а их потратить можно исключительно на медицинские затраты (и то не все) то будете вынуждены держать и платить fee пока не обнулите свой HSA.

Серег, а можно перевести деньги “со старого” HSA на “новый” если у нового работадателя другой провайдер? Мне кажется должно быть чтото схожее с 401к… т.е. должно быть можно наверное.

Может не прав но вариантов наподобие roll over не былo. Благо у меня на HSA мало денег оставалось и я их сразу потратил . Хотя можно наверно у провайдера и поинтересоваться - https://www.connectyourcare.com/ .

У меня работодатель предлагает HSA как опцию. Я им пользуюсь для семьи, очень удобно. 401k тоже есть, туда отчисляю по максимуму: у меня паранойя, что я отстаю в накоплении пенсии от американцев моего возраста. Ну, и match от работодателя тоже неплохо.