Пока у нас не назрел вопрос покупки жилья (в связи с тем, что кредитная история в течение первых двух лет будет недостаточно хорошей для кредита по хорошей ставке, а жилье здесь дорогое, кредитоваться придется). Соответственно, накопления лежат в банке под крохотный американский процент. Начали задумываться об альтернативах. Brokered CD vs депозит в Online bank. Насколько я понимаю, оба варианта подпадают под гарантирование депозитов до 250 тыс. долларов. Может быть, у кого-то соображения есть по “за” и “против”?
Отдавать деньги под управление брокерской компании, покупать бонды, акции не готовы, т.к. деньги предназначались на первоначальный взнос при покупке жилья, соответственно, рисковать ими не хотим, просто не нравится текущий доход по депозиту.
Ну brokered CD же могут упасть в убыток, если забирать до срока, если я не ошибаюсь. И на “приличный” понынешним временам процент нужно класть лет на пять наверное?
Тогда получится на полпроцента-процент больше, чем в онлайн сэйвинге, нет особого смысла похоже, если сами пока не знаете, когда выйдете на покупку. А если уже знаете, то почему нет.
Ну если не раньше, чем полтора года - там хотя бы полтора процента, а не сплошные нули. На пять - долго, устанем снимать, да и смысла особого нет, ради cd точно. А на счет онлайн что скажете?
Покупаешь бонды и никакого риска. Мало риска - мало прибыли. Но зато больше 1% в год. Два! 
или подожди полгода. Федеральный банк уберет нулевой процент для частных банков, и те немного поднимут процент для вкладов. Но и все проценты по ссудам тоже вырастут. Тут уже немного осталось ждать.
Бонды - риск есть, что компания обанкротится. Даже при фиксированной доходности. Если ставку депозита и поднимут, все равно на полкопейки.
У вас два вопроса по сути.
- Где выгоднее поместить деньги на короткий срок, если без риска?
Без риска - это значит почти без прибыли сейчас, чудес в финансах не бывает. Я сам не пользовался brokered CD, поэтому не знаю о них толком. Онлайн сэйвингами все пользуются, это обычные банки, только без бранчей и поэтому со слегка повышенным процентом, нет никаких особенностей.
На первые дают полтора процента? Удивлен, вроде столько сейчас только если класть года на четыре, а под два процента только лет на пять.
Вторые сейчас 0.75-0.85% годовых в основном. Открытие счета, связь с вашим обычным checking и перевод денег займут примерно примерно три-четыре дня. Лучше наверное поделить на суммы менее 250 тыщ и поместить в разные онлайн сейвинги, чтобы не класть в одну корзину. Но это лишь для самоуспокоения, в век электронных технологий корзины с яйцами падают и превращаются в ничто все одновременно. - А нужно ли ждать лучшей кредитной истории и получения лучших процентов по моргижу?
Абсолютно убежден, что нет никакого смысла. Чтобы не терять существенно на инфляции, лучше взять под любой сегодняшний разумный процент, пусть даже повышенный, и превратить уже имеющиеся деньги в часть недвижимости. После набора кредитной истории сможете легко перефинансировать, вопрос всего нескольких тысяч. Но скорее всего, к тому моменту, когда ваша история наберется, этот нынешний ваш повышенный процент станет уже прекрасно низким для того времени и перефинансирование не потребуется. Никто же не ожидает снижений процентных ставок по моргижам в близком будущем, значит остается их рост только? Но наверное по сути у вас вопрос не в ожидании лучших процентов, а в том, что вам просто пока никто не дает моргиж под любые проценты. Тогда над этим вариантом задумываться бессмысленно.
Т.е. в итоге наверное - если вы ожидаете покупку через год-полтора, то проще поместить просто в онлайн банк, а если года через три-четыре, то CD имеют некоторый небольшой смысл.
Можно еще посмотреть performance checking account’ы вокруг вас в кредитных союзах. Они обычно ограничены 30 тыщ, но дают по 1.5% годовых. что неплохо по нынешним временам. Если речь не о больших деньгах. то можно пооткрывать таких несколько.
Я про государственные бонды, а не акции компаний. И даже акции. Стабильный компании, у которых мал риск. Таких полно. Они могут приносить дивиденды и плюс, поднятие их цен. Такие компании не обанкротятся. Но тк это поле для тебя лес и джунгли, то я влезать не хотел и не буду. Государственные бонды. 2-4%. Никаких банкротств.
Конечно, лес и джунгли, в КЗ абсолютно другой рынок:) сумма меньше 250 тыс, так что для cd вроде дробить не надо. Ставку на cd brokered видела 1.1 точно, но, кажется выше тоже попадалась. Спасибо всем за инфо, очень полезно. Общалась на неделе с Мэрил Линч, но он говорит, что если инвестировать и рынок упадет, то ничем, ессно, деньги не застрахованы, поэтому про эти виды вложений и начала думать. А гос бонды на короткий срок бывают?
Посмотрела ставки еще раз, выдает brokered CD на год - 1.12% - CIT, 1.1% - Synchrony, 1.15 - Sallie Mae, на два года -1.3%. Мерил Линч не нашла ставку, в виде плюшек - если мы работаем с Мэрил Линч, то деньги остаются в системе нашего банка, значит выше ревордс, снятие в сети чужих банкоматов бесплатно и т.п. мелочи.
Он-лайн банки - 0.95% Synchrony, 0.9% Barclays, 0.8% - American Express.
CD Кредитных союзов - где-то в районе 1.2%
По поводу того, что кредит не дадут после 7 мес. кредитной истории - Вы правы, наверное. Мы даже и не пытались, просто когда про ставки кредитов на авто интересовались в банке, нам сказали, что приличные ставки будут только при наличии кредитной истории для двух лет.
Всякий финансовый советник должен всегда вам сказать, что риск есть. В теории он есть со всем на свете. Даже с US Treasury Notes и Bonds. Но есть же причина, почему иностранные государства хранят свое золото в США и вкладывают свои миллиарды в именно эти бумажки? Даже Россия.
Скорее всего не дадут. Но никто не знает, пока не спросит.
Не нужно сравнивать авто и дома. На первый получить легче, но там и разброс процентов огромный, от 0% до может 25%, поэтому можно говорить о “хорошем” проценте. На второй получить сложнее, но там и разброса почти нет, ну дадут на полпроцента выше, если найдутся те, у кого несколько ослаблены критерии выдачи, эта разница рейтов уже не делает никакой погоды в такой ситуации с деньгами, как ваша.
Можно еще вопросик? Спасибо! У меня от банка, где депозитный счет, две кредитки, первую выдали по приезду, на 1000 долл, вторую - совсем недавно, на 4500. И у мужа на такие же суммы. Я думаю, в связи с тем, что мои деньги лежат у них на депозите, поэтому им не жалко кредиток. Если деньги из банка я переведу куда-то с депозитного счета, могут кредитный лимит уменьшить? Или если выдали - не заберут?
А как в США называются вклады, которые привязываются к индексу, но в случае его снижения, основная сумма не страдает - indexed CD, structured deposit?
Насколько я понимаю, это банк по своей инициативе формирует портфель и отвечает за него - что-то среднее между mutual funds and deposit.
У меня есть скорее положительный, чем отрицательный опыт таких вкладов в Израиле. Срок вкладов 3 - 3.5 года.
Один из вкладов скоро откроется, на данный момент за 2.5 года он вырос на 20% (но разумеется за оставшиеся пол года он может и совсем упасть). Еще 2 вклада за 1.5 года принесли примерно 15%. А вот еще один - уже год болтается в жопе: портфель состоит из Google, Amazon, Baidu, Ebay… - но основная сумма не уменьшается.
Так что если я со своим CN доберусь, буду искать что-то подобное.
P.S. Я про это. Market-linked CD - Wikipedia, the free encyclopedia
Никогда не слышал, чтобы уменьшали или забирали. Кредитки совершенно никак не связаны с наличием счета. Ну кроме secured кредиток.